Combien toucherez-vous a la retraite ? C’est la question que tout actif finit par se poser, souvent trop tard. Ce simulateur applique les formules officielles pour les trois principaux regimes : salarie du prive, fonctionnaire et independant. Entrez vos donnees pour obtenir une estimation de votre pension mensuelle brute.
Simulateur de retraite
Regime
Salaire annuel moyen brut (25 meilleures annees, euros)
Limite au plafond annuel SS : 48 060 euros
Trimestres valides
Trimestres requis pour le taux plein
Pension mensuelle brute estimee
0 euros/mois
Comment est calculee la retraite en France ?
Le systeme de retraite francais repose sur trois piliers. Le premier est la retraite de base, calculee par le regime general (CNAV) pour les salaries du prive et les independants, ou par le SRE/CNRACL pour les fonctionnaires. Le deuxieme est la retraite complementaire, geree par AGIRC-ARRCO pour le prive, specifique a la fonction publique. Le troisieme est l'epargne retraite individuelle (PER, assurance-vie), facultatif mais de plus en plus repandu.
Ce simulateur calcule uniquement la retraite de base, qui constitue generalement entre 50 et 70% de la pension totale. La retraite complementaire s'y ajoute et peut representer 30 a 50% supplementaires selon la carriere. Pour une estimation complete, il faut consulter son relevé de carriere sur info-retraite.fr.
Le calcul pour un salarie du prive
La pension de retraite de base d'un salarie du secteur prive se calcule avec cette formule :
Pension = Salaire Annuel Moyen x Taux x (Trimestres valides / Trimestres requis)
Chaque element compte et merite d'etre compris en detail.
Le Salaire Annuel Moyen (SAM)
C'est la moyenne des 25 meilleures annees de salaire brut, revalorisees selon un coefficient officiel pour tenir compte de l'inflation. Seuls les salaires dans la limite du plafond annuel de la Securite sociale sont pris en compte (48 060 euros en 2026). Si vous avez gagne 70 000 euros brut une annee, seuls 48 060 euros entrent dans le calcul. Cette limitation penalise les hauts salaires qui devront se constituer une epargne complementaire pour maintenir leur niveau de vie.
Les 25 meilleures annees ne sont pas forcement les 25 dernieres. Pour une carriere en progression, ce sont souvent les dernieres annees qui comptent le plus. Pour une carriere avec des interruptions ou du temps partiel, les annees les plus incompletes sont exclues au benefice des meilleures.
A noter : la loi de finances de la securite sociale 2026 introduit une mesure favorable pour les meres. Le SAM des femmes ayant eu des enfants sera desormais calcule sur 24 meilleures annees (un enfant) ou 23 meilleures annees (deux enfants et plus), ce qui ameliore mecaniquement le montant de leur pension de base.
Le taux de liquidation
Le taux maximum est de 50%. Il est atteint lorsque le salarie remplit l'une des deux conditions : avoir le nombre de trimestres requis, ou avoir atteint l'age d'annulation de la decote (67 ans). Si ces conditions ne sont pas reunies, une decote de 1,25% par trimestre manquant s'applique. A l'inverse, partir apres avoir ses trimestres genere une surcote de 1,25% par trimestre supplementaire, mais dans la limite du taux plein de 50%.
La proratisation
Meme avec le taux plein, la pension peut etre reduite si le salarie n'a pas valide suffisamment de trimestres dans le regime general. La proratisation est le rapport entre les trimestres valides et les trimestres requis. Un salarie qui a 160 trimestres valides pour 172 requis verra sa pension multipliee par 160/172 = 93%.
Le calcul pour un fonctionnaire
Le calcul de la retraite d'un fonctionnaire repose sur une logique differente du prive. La formule est :
Pension = Traitement de reference x Taux de liquidation x (Trimestres liquidables / Duree de reference)
Le traitement de reference
Contrairement au prive qui calcule sur les 25 meilleures annees, le fonctionnaire est calcule sur son dernier traitement indiciaire brut, a condition de l'avoir detenu pendant au moins six mois avant la cessation de fonctions. C'est un avantage considerable : les dernieres annees de carriere, souvent les mieux remunerees, servent de base a toute la pension. En revanche, les primes et indemnites sont exclues du calcul de la retraite de base, ce qui peut representer une perte significative pour les agents dont la remuneration indemnitaire est importante.
Le taux plein fonctionnaire
Le taux plein est de 75%, soit nettement superieur aux 50% du regime general. Ce taux compense en partie l'exclusion des primes. La decote et la surcote s'appliquent au meme rythme : 1,25% par trimestre manquant ou supplementaire. Un fonctionnaire qui part avec 8 trimestres de moins que le taux plein subit une reduction de 10%, portant son taux a 65%. Dans le cas le plus defavorable (20 trimestres manquants), le taux peut descendre a 50%, soit le meme niveau que le taux plein du prive.
Le calcul pour un independant (TNS)
Les travailleurs non salaries (artisans, commercants, professions liberales non reglementees) relevent du regime general depuis la fusion avec le RSI en 2018. Le calcul de leur retraite de base suit la meme formule que les salaries du prive : SAM x Taux x Prorata.
La principale difference vient du mode de calcul des trimestres. Pour un salarie, chaque trimestre est valide en fonction d'un seuil de salaire. Pour un independant, les trimestres sont valides en fonction du revenu professionnel net declare. En 2026, il faut cotiser sur un revenu equivalent a 150 fois le SMIC horaire pour valider un trimestre, soit environ 1 782 euros de revenu par trimestre. Un independant qui gagne 7 000 euros dans l'annee valide 3 trimestres (7 000 / 1 782 arrondi a 3).
Les professions liberales reglementees (medecins, avocats, architectes, notaires...) ont leurs propres caisses de retraite (CARMF, CNBF, CIPAV...) avec des regles de calcul specifiques. Ce simulateur ne couvre pas ces regimes particuliers.
Nombre de trimestres requis selon l'annee de naissance
| Annee de naissance | Trimestres requis | Age legal de depart |
|---|---|---|
| Avant 1962 | 166 trimestres | 62 ans |
| 1962 | 169 trimestres | 62 ans |
| 1963 | 170 trimestres | 63 ans |
| 1964 | 171 trimestres | 63 ans |
| 1965 et apres | 172 trimestres (43 ans) | 64 ans |
Ces donnees tiennent compte de la suspension partielle de la reforme des retraites integree dans la LFSS 2026. Pour les personnes nees avant 1966, le nombre de trimestres requis a ete legerement reduit par rapport a ce que prevoyait la reforme de 2023. Les droits ouverts sont calcules a partir du 1er septembre 2026 pour les nouvelles liquidations.
Decote et surcote : l'impact sur la pension
Partir avant d'avoir tous ses trimestres entraine une decote definitive et irreversible. Chaque trimestre manquant reduit la pension de 1,25%, jusqu'a un maximum de 25% (20 trimestres). Ce n'est pas une penalite temporaire : la decote s'applique a vie sur toutes les pensions versees.
| Trimestres manquants | Decote | Exemple sur 1 000 euros |
|---|---|---|
| 1 trimestre | -1,25% | 987,50 euros |
| 4 trimestres (1 an) | -5% | 950 euros |
| 8 trimestres (2 ans) | -10% | 900 euros |
| 12 trimestres (3 ans) | -15% | 850 euros |
| 20 trimestres (5 ans) | -25% | 750 euros |
La surcote fonctionne dans l'autre sens pour les salaries du prive : continuer a travailler apres avoir ses trimestres et l'age legal genere 1,25% supplementaire par trimestre, dans la limite du taux plein de 50%. Pour les fonctionnaires, la surcote peut porter le taux au-dela de 75%.
Strategies pour optimiser sa retraite
Il n'existe pas de recette universelle, mais plusieurs leviers meritent d'etre explores selon sa situation.
Racheter des trimestres est possible pour les periodes d'etudes superieures validees (dans la limite de 12 trimestres) ou pour des annees incompletes. Le cout varie selon l'age du rachat et le salaire : plus on rachete tard et plus on gagne, plus le cout est eleve. Il est generalement rentable si l'on manque de quelques trimestres pour eviter une decote ou partir plus tot.
Verifier son relevé de carriere regulierement est indispensable. Des periodes de travail peuvent manquer, notamment les emplois anciens, les CDD ou les emplois a temps tres partiel. Signaler une erreur a l'Assurance retraite peut corriger des oublis qui auraient un impact direct sur le montant de la pension.
Pour les independants, cotiser sur une base suffisante pour valider 4 trimestres par an est une priorite. Sous-declarer ses revenus pour reduire les cotisations reduit mecaniquement la retraite future. Le calcul de l'equivalent entre les cotisations evitees et la pension perdue est souvent defavorable a partir d'une certaine anciennete.
Ce que ce simulateur ne calcule pas
Ce simulateur estime la retraite de base selon les formules officielles. Il ne calcule pas la retraite complementaire AGIRC-ARRCO (prive), qui peut representer 30 a 50% du total. Il ne prend pas non plus en compte les majorations pour enfants (+10% pour 3 enfants et plus dans le prive), les pensions de reversions, les retraites progressives, ni les dispositifs de depart anticipe pour carriere longue ou invalidite. Pour une estimation complete et personnalisee, le simulateur officiel est disponible sur info-retraite.fr avec votre numero de securite sociale.
Baptiste conçoit et rédige les outils et contenus publiés sur un-calcul.fr. Sa démarche repose sur la clarté et la précision : chaque calculatrice est pensée pour fournir un résultat fiable, compréhensible et directement utilisable par tous.