Combien votre épargne réglementée vous rapporte-t-elle vraiment ? Indiquez votre capital, vos versements et la durée dans la calculatrice ci-dessous pour estimer en quelques secondes les intérêts de votre Livret A ou de votre LDDS.
Calculatrice Livret A / LDDS
Le Livret A et le LDDS : deux livrets jumeaux
Le Livret A et le Livret de développement durable et solidaire (LDDS) forment le socle de l’épargne réglementée des Français. Leur taux est fixé par l’État selon une formule officielle qui combine l’inflation et les taux interbancaires, puis révisé en principe deux fois par an, au 1er février et au 1er août. Depuis le 1er février 2026, ces deux livrets servent un taux identique de 1,50 %, contre 1,70 % entre août 2025 et janvier 2026, et 2,40 % au premier semestre 2025. Leur grande force reste la sécurité totale : le capital est garanti par l’État, disponible à tout moment, et surtout les intérêts sont entièrement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. C’est cette absence de fiscalité qui distingue le rendement « net dans la poche » d’un livret réglementé de celui d’un placement bancaire classique. La principale différence entre les deux livrets tient au plafond de versement : 22 950 € pour le Livret A, contre 12 000 € pour le LDDS, ce dernier étant réservé aux contribuables majeurs fiscalement domiciliés en France.
Comment se calculent les intérêts : la règle des quinzaines
Les intérêts d’un livret réglementé ne sont pas calculés au jour le jour mais par quinzaine. Concrètement, chaque mois est découpé en deux périodes : du 1er au 15, puis du 16 au dernier jour. Une somme déposée commence à produire des intérêts à partir de la quinzaine qui suit le versement, tandis qu’un retrait fait perdre les intérêts depuis le début de la quinzaine en cours. Cette mécanique a une conséquence pratique très concrète : pour optimiser son épargne, il vaut mieux verser juste avant la fin d’une quinzaine (le 15 ou le dernier jour du mois) et, à l’inverse, retirer en tout début de quinzaine (le 1er ou le 16). Les intérêts ainsi accumulés tout au long de l’année sont calculés puis ajoutés au capital une seule fois, le 31 décembre : c’est la capitalisation annuelle. Ces intérêts capitalisés viennent grossir le capital qui produira lui-même des intérêts l’année suivante, sans toutefois entrer dans le calcul du plafond. Autrement dit, un Livret A peut légalement dépasser 22 950 € si ce dépassement provient uniquement des intérêts versés.
La formule de base est simple : intérêts = capital × taux annuel × durée de placement, la durée étant comptée en quinzaines. Pour une somme placée toute l’année, on retrouve la formule classique capital × taux. Notre calculatrice applique cette logique année après année : elle fait fructifier le solde de début d’année au taux choisi, ajoute les intérêts proportionnels sur les versements mensuels, puis capitalise le tout avant de passer à l’année suivante.
Prenons un exemple concret pour fixer les idées. Avec 5 000 € déjà présents sur un Livret A au 1er janvier et un versement régulier de 100 € par mois, le solde de départ produit 5 000 × 1,50 % = 75 € d’intérêts sur l’année, auxquels s’ajoutent les intérêts partiels des douze versements mensuels, soit environ 8 € supplémentaires. Au 31 décembre, le capital atteint donc près de 6 283 €. L’effet peut sembler modeste sur un an, mais la capitalisation annuelle fait progressivement grossir la base de calcul : c’est tout l’intérêt de laisser fructifier son épargne sur plusieurs années plutôt que de multiplier les retraits. La calculatrice ci-dessus reproduit fidèlement ce mécanisme pour la durée que vous choisissez.
Taux et plafonds de l’épargne réglementée en 2026
Le Livret A et le LDDS ne sont pas les seuls livrets réglementés. Le Livret d’épargne populaire (LEP), réservé aux foyers modestes sous condition de revenu fiscal, offre une rémunération nettement supérieure, tandis que le Livret Jeune s’adresse aux 12-25 ans. Le tableau ci-dessous récapitule les taux en vigueur depuis le 1er février 2026 et les plafonds applicables.
| Livret | Taux au 1er février 2026 | Plafond de versement | Fiscalité |
|---|---|---|---|
| Livret A | 1,50 % | 22 950 € | Exonéré |
| LDDS | 1,50 % | 12 000 € | Exonéré |
| LEP | 2,50 % | 10 000 € | Exonéré |
| Livret Jeune | 1,50 % minimum | 1 600 € | Exonéré |
| CEL | 1,00 % | 15 300 € | Soumise |
| PEL (ouvert en 2026) | 2,00 % | 61 200 € | Soumise |
Si vous êtes éligible au LEP, il est presque toujours avantageux de le remplir en priorité avant d’alimenter le Livret A, puisqu’il rapporte un point de pourcentage de plus pour une sécurité identique. Le LDDS, lui, sert souvent de complément une fois le Livret A approchant de son plafond, ou pour orienter une partie de son épargne vers le financement de l’économie sociale et solidaire.
L’évolution récente du taux du Livret A
Après plusieurs années à un niveau élevé porté par l’inflation, le taux du Livret A est entré dans une phase de baisse progressive à mesure que la hausse des prix ralentissait. Comprendre cette trajectoire aide à anticiper le rendement réel de son épargne, car un même capital ne produit pas les mêmes intérêts selon l’année. Le tableau suivant retrace les taux successifs sur la période récente.
| Période | Taux du Livret A | Intérêts annuels sur 10 000 € |
|---|---|---|
| Février 2023 – janvier 2025 | 3,00 % | 300 € |
| Février 2025 – juillet 2025 | 2,40 % | 240 € |
| Août 2025 – janvier 2026 | 1,70 % | 170 € |
| Depuis février 2026 | 1,50 % | 150 € |
Au plafond, un Livret A entièrement rempli (22 950 €) rapporte aujourd’hui environ 344 € d’intérêts nets par an, tandis qu’un LDDS au plafond (12 000 €) génère 180 €. Ces montants sont nets de tout prélèvement : il n’y a aucune ligne à reporter sur la déclaration de revenus.
Conseils pour optimiser le rendement de ses livrets
- Verser en fin de quinzaine : déposez de préférence le 15 ou le dernier jour du mois pour ne pas perdre une quinzaine d’intérêts.
- Retirer en début de quinzaine : privilégiez le 1er ou le 16 du mois pour profiter des intérêts de la période écoulée.
- Remplir le LEP en priorité si vous y êtes éligible, car son taux dépasse celui du Livret A.
- Ne pas laisser dormir une épargne au-delà du besoin de précaution : au-delà de 3 à 6 mois de dépenses, d’autres placements peuvent offrir un meilleur rendement à long terme.
- Conserver un seul Livret A par personne : la détention de plusieurs Livrets A est interdite et sanctionnée.
Pour aller plus loin, vous pouvez comparer la mécanique des livrets réglementés avec celle d’autres placements grâce à notre calculatrice d’intérêts composés, estimer la rentabilité d’un contrat d’épargne sur le long terme avec la calculatrice de rendement d’assurance-vie après fiscalité, ou structurer vos finances mensuelles avec la calculatrice de budget mensuel.
Questions fréquentes
Le taux du Livret A est-il garanti toute l’année ?
Non. Le taux peut être révisé deux fois par an, au 1er février et au 1er août, en fonction de la formule officielle. Le taux de 1,50 % s’applique depuis le 1er février 2026, mais il pourrait évoluer lors de la prochaine révision selon l’inflation et les taux de marché.
Peut-on dépasser le plafond du Livret A ?
On ne peut pas verser au-delà de 22 950 €, mais le solde peut dépasser ce montant si l’excédent provient uniquement de la capitalisation des intérêts au 31 décembre. Ces intérêts ne sont pas plafonnés.
Les intérêts du Livret A sont-ils imposables ?
Non. Les intérêts du Livret A et du LDDS sont totalement exonérés d’impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Il n’y a rien à déclarer : le rendement affiché est le rendement net.
Quand vaut-il mieux verser de l’argent ?
Idéalement avant la fin d’une quinzaine, soit avant le 16 ou avant le 1er du mois suivant. Un versement effectué le 14 commence à produire des intérêts dès le 16, alors qu’un dépôt le 16 attendra le 1er du mois suivant.
Peut-on cumuler un Livret A et un LDDS ?
Oui. Un même particulier peut détenir à la fois un Livret A et un LDDS, ce qui porte la capacité totale d’épargne réglementée exonérée à 34 950 €, hors LEP et Livret Jeune. En revanche, on ne peut posséder qu’un seul Livret A et un seul LDDS.
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