Regrouper plusieurs prêts en une mensualité unique allégée peut redonner de l’air à un budget tendu. Estimez ci-dessous votre nouvelle mensualité et le coût réel de l’opération avec notre simulateur gratuit.
Simulateur de rachat de credits
Qu’est-ce que le rachat de crédits ?
Le rachat de crédits, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à faire racheter par un établissement financier l’ensemble de vos prêts en cours afin de les remplacer par un seul et unique crédit. Vous ne remboursez plus qu’une mensualité chaque mois, à un taux et sur une durée renegociés. L’opération peut porter sur des crédits à la consommation (prêt auto, prêt personnel, crédit renouvelable), sur un crédit immobilier, ou mélanger les deux dans un montage dit mixte. L’objectif principal est d’alléger la charge mensuelle pour faire baisser le taux d’endettement et reconstituer un reste à vivre confortable. C’est une solution de réorganisation budgétaire plutôt qu’un nouveau financement : on ne cherche pas à emprunter davantage, mais à étaler une dette existante sur une durée plus longue.
Comment calculer la nouvelle mensualité ?
La mensualité d’un crédit amortissable se calcule à partir du capital regroupé, du taux d’intérêt mensuel et du nombre de mensualités. La formule est la suivante : M = C x i / (1 – (1 + i) puissance -n), où C est le capital total racheté, i le taux annuel divisé par douze et n la durée en mois. Prenons un exemple concret : pour 45 000 € regroupés à un taux de 5,5 % sur 12 ans (144 mois), la mensualité s’établit autour de 430 €. Si vos crédits actuels vous coûtent 980 € par mois, l’allègement dépasse 550 € mensuels. Le simulateur ci-dessus applique exactement cette formule et y ajoute les frais de dossier et de garantie pour vous donner le coût total réel. Pour vérifier en parallèle votre marge d’emprunt, vous pouvez utiliser notre calculatrice de capacité d’emprunt immobilier.
Taux et barèmes du rachat de crédits en 2026
En 2026, les taux du regroupement de crédits se stabilisent après plusieurs années de hausse. Début 2026, les meilleurs profils obtiennent environ 5,06 % pour un regroupement sans garantie et autour de 4,49 % avec une prise de garantie hypothécaire, qui rassure le prêteur et fait baisser le taux. Le taux dépend de trois facteurs : la nature des prêts regroupés, la durée choisie et la solidité de votre dossier (revenus stables, absence d’incidents, reste à vivre). Quelle que soit l’offre, c’est le TAEG (taux annuel effectif global) qu’il faut comparer, car il intègre le taux nominal, les frais de dossier, le coût de la garantie et l’assurance emprunteur. Deux propositions affichant le même taux nominal peuvent avoir un TAEG très différent.
| Type de regroupement | Taux indicatif 2026 | Durée maximale | Garantie |
|---|---|---|---|
| Crédits à la consommation seuls | 5,0 % à 8,5 % | 10 à 12 ans | Sans garantie |
| Regroupement mixte (conso + immo) | 4,5 % à 6,0 % | 15 à 20 ans | Souvent hypothécaire |
| Rachat à dominante immobilière | 4,0 % à 5,0 % | jusqu’à 25 ans | Hypothèque / caution |
Mensualité allégée mais coût total plus élevé
C’est le point de vigilance numéro un du rachat de crédits : en allongeant la durée de remboursement, vous réduisez mécaniquement votre mensualité, mais vous payez des intérêts pendant plus longtemps. Le coût total de l’opération augmente donc, parfois fortement. Reprenons notre capital de 45 000 € à 5,5 % : sur 8 ans, les intérêts coûtent environ 10 800 €, contre plus de 21 000 € sur 15 ans, pour une mensualité certes bien plus légère. Le tableau ci-dessous illustre cet arbitrage entre confort mensuel et coût global. La bonne approche consiste à choisir la durée la plus courte que votre budget peut supporter, afin de limiter la facture d’intérêts tout en restant sous le seuil d’endettement recommandé.
| Durée du nouveau prêt | Mensualité estimée | Coût total des intérêts |
|---|---|---|
| 8 ans (96 mois) | environ 581 € | environ 10 800 € |
| 12 ans (144 mois) | environ 430 € | environ 16 900 € |
| 15 ans (180 mois) | environ 368 € | environ 21 200 € |
Les frais à intégrer dans votre calcul
Un rachat de crédits n’est jamais gratuit : plusieurs frais viennent s’ajouter au capital regroupé et pèsent sur la rentabilité réelle de l’opération. Il est essentiel de tous les recenser avant de signer, car ils peuvent représenter plusieurs milliers d’euros.
- Les frais de dossier, facturés par la banque ou le courtier, généralement de 1 à 7 % du montant racheté.
- Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) réclamées par vos anciens prêteurs, plafonnées à 6 mois d’intérêts et 3 % du capital restant dû pour un crédit immobilier.
- Les frais de garantie (hypothèque, caution ou privilège de prêteur de deniers) lorsque le montage est adossé à un bien.
- L’assurance emprunteur, souvent obligatoire, dont le coût s’ajoute à chaque mensualité.
Ces frais sont le plus souvent intégrés au capital financé, ce qui évite de les payer comptant mais augmente la somme sur laquelle courent les intérêts. Pensez donc à les renseigner dans le simulateur pour obtenir un coût total fidèle à la réalité.
Quand le rachat de crédits est-il pertinent ?
Le regroupement de crédits prend tout son sens lorsque votre taux d’endettement dépasse le seuil de 35 % des revenus retenu par le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF), ou lorsque l’accumulation de mensualités asphûxie votre reste à vivre. Il est également utile pour absorber un crédit renouvelable onéreux, financer un nouveau projet sans alourdir la charge mensuelle, ou sécuriser un budget après une baisse de revenus. En revanche, si vos crédits arrivent bientôt à terme ou si l’allongement de durée fait exploser le coût total, l’opération perd de son intérêt. Avant de vous engager, comparez le coût global à celui de vos prêts actuels et passez vos finances au crible avec une calculatrice de budget mensuel. Pour un projet auto isolé, un simple simulateur de crédit auto suffit souvent.
Questions fréquentes
Le rachat de crédits fait-il baisser mes mensualités ?
Oui, c’est son objectif principal. En regroupant vos prêts sur une durée plus longue, la mensualité unique est inférieure à la somme de vos échéances actuelles. La baisse peut atteindre 30 à 60 % selon les cas, au prix d’un coût total plus élevé.
Quel taux d’endettement maximum en 2026 ?
Le HCSF fixe le taux d’endettement maximal à 35 % des revenus, assurance comprise, avec une durée de remboursement plafonnée à 25 ans pour l’immobilier. Le rachat de crédits est justement un levier pour repasser sous ce seuil.
Peut-on regrouper crédits conso et immobilier ?
Oui, c’est le regroupement mixte. Lorsque la part immobilière dépasse 60 % du total, l’opération suit la réglementation du crédit immobilier ; en deçà, c’est le régime du crédit à la consommation qui s’applique.
Combien de temps prend un rachat de crédits ?
Comptez en moyenne de quatre à huit semaines entre le dépôt du dossier et le déblocage des fonds, le délai étant plus long lorsqu’une garantie hypothécaire et un acte notarié sont nécessaires.
Le rachat de crédits est-il réservé aux personnes en difficulté ?
Non. S’il aide effectivement les ménages surendettés, il séduit aussi des emprunteurs sains qui veulent simplifier leur gestion, dégager de la capacité pour un projet ou profiter d’une baisse des taux.
Baptiste conçoit et rédige les outils et contenus publiés sur un-calcul.fr. Sa démarche repose sur la clarté et la précision : chaque calculatrice est pensée pour fournir un résultat fiable, compréhensible et directement utilisable par tous.