Deux crédits affichent le même taux, mais l’un coûte des milliers d’euros de plus : la différence se cache dans les frais. Utilisez la calculatrice ci-dessous pour obtenir votre TAEG exact en quelques secondes.
Calculatrice de TAEG
Qu’est-ce que le TAEG ?
Le TAEG, ou taux annuel effectif global, est le taux qui traduit le coût réel d’un crédit sur une année. Contrairement au taux nominal, qui ne mesure que les intérêts appliqués au capital emprunté, le TAEG intègre l’ensemble des frais obligatoires liés au prêt : frais de dossier, assurance exigée par la banque, frais de garantie, frais de courtage ou encore frais de tenue de compte lorsqu’ils conditionnent l’octroi du crédit. Il s’exprime en pourcentage annuel et doit obligatoirement figurer sur toute offre de crédit et dans toute publicité mentionnant un taux.
Sa mission est simple : permettre de comparer des offres différentes sur une base identique. Un prêt à 3,50 % avec 3 000 € de frais peut revenir plus cher qu’un prêt à 3,70 % sans aucun frais. Seul le TAEG tranche, car il ramène tous ces éléments à un même taux annuel. Pour un crédit à la consommation, il est plus important encore, car les frais pèsent lourd sur des montants et des durées réduits.
Comment calculer le TAEG : la formule
Le TAEG repose sur le principe de l’équivalence financière : la somme réellement mise à disposition de l’emprunteur, après déduction des frais payés au départ, doit être égale à la valeur actualisée de tous les paiements qu’il effectuera. On cherche donc le taux périodique t qui vérifie l’égalité entre le capital net reçu et la somme des échéances (mensualité plus assurance) actualisées. Le TAEG annuel est ensuite obtenu par la relation (1 + t)^12 - 1 pour des échéances mensuelles.
Cette équation n’a pas de solution algébrique simple : elle se résout par approximations successives. Notre outil utilise une méthode de dichotomie qui converge en quelques dizaines d’itérations vers une précision très fine. La mensualité hors assurance, elle, se calcule avec la formule classique M = C × i / (1 - (1 + i)^-n), où C est le capital, i le taux mensuel (taux nominal divisé par 12) et n le nombre de mensualités. Vous retrouverez le détail du calcul de la capacité de remboursement dans notre calculatrice de taux d’endettement.
Ce qui entre (ou non) dans le calcul du TAEG
La réglementation distingue les frais obligatoires, intégrés au TAEG, des frais facultatifs ou liés à un événement futur, qui en sont exclus. Le tableau ci-dessous résume les principaux cas rencontrés dans la pratique.
| Élément | Inclus dans le TAEG ? | Remarque |
|---|---|---|
| Intérêts du prêt | Oui | Calculés sur le capital restant dû |
| Frais de dossier | Oui | Payés en général à la mise en place du prêt |
| Assurance emprunteur exigée par la banque | Oui | Obligatoire en pratique pour un prêt immobilier |
| Frais de garantie (caution, hypothèque) | Oui | Selon le type de garantie retenu |
| Frais de courtage | Oui | Lorsqu’ils sont imposés pour obtenir le prêt |
| Frais de notaire pour l’achat du bien | Non | Ils concernent l’achat, pas le crédit lui-même |
| Indemnités de remboursement anticipé | Non | Dues seulement si vous remboursez avant l’échéance |
| Pénalités de retard | Non | Événement futur et incertain |
Attention aux cas particuliers : une assurance facultative, que vous pouvez refuser sans conséquence sur l’octroi du prêt, n’entre pas dans le TAEG. À l’inverse, la loi permet de choisir une assurance externe (délégation d’assurance), et c’est l’un des leviers les plus efficaces pour faire baisser le coût global. Pour estimer cette économie, consultez notre calculatrice d’assurance de prêt immobilier.
TAEG, taux nominal, TAEA : ne pas confondre
Le taux nominal (ou taux débiteur) est le taux contractuel appliqué au capital restant dû : il sert à calculer les intérêts mais ignore tous les frais annexes. Le TAEG, lui, est toujours supérieur ou égal au taux nominal, l’écart mesurant le poids des frais. En présence d’un prêt à taux zéro sans frais, les deux sont égaux ; dès qu’apparaissent des frais ou une assurance, le TAEG s’éloigne du taux nominal. Le TAEA (taux annuel effectif de l’assurance) est un indicateur à part, qui exprime uniquement le coût de l’assurance emprunteur ; il figure sur la fiche standardisée d’information remise avant la signature.
Dans l’exemple de l’outil (200 000 € sur 20 ans à 3,50 %, avec 1 000 € de frais de dossier, 2 000 € de garantie et 50 € d’assurance mensuelle), le TAEG ressort à environ 4,23 % : plus de 0,7 point au-dessus du taux nominal. C’est précisément cet écart qu’un simple regard sur le taux affiché ne révèle jamais.
Taux d’usure du 4e trimestre 2026
Le TAEG sert aussi de référence pour le contrôle du taux d’usure, c’est-à-dire le taux maximal légal au-delà duquel un prêt ne peut pas être accordé. Il est relevé chaque trimestre. Pour les prêts immobiliers à taux fixe, les seuils applicables du 1er octobre au 31 décembre 2026 sont les suivants.
| Type de prêt immobilier | Taux d’usure (TAEG maximal) |
|---|---|
| Taux fixe, moins de 10 ans | 4,09 % |
| Taux fixe, de 10 ans à moins de 20 ans | 4,68 % |
| Taux fixe, 20 ans et plus | 5,40 % |
| Prêt à taux variable | 5,52 % |
| Prêt relais | 6,49 % |
Ces seuils sont publiés par la Banque de France et peuvent évoluer d’un trimestre à l’autre. Notre calculatrice les utilise à titre indicatif pour les prêts immobiliers à taux fixe ; seule l’offre de prêt émise par votre établissement fait foi. Les crédits à la consommation relèvent de seuils distincts, selon le montant emprunté.
Exemple chiffré : un même prêt, deux TAEG
Reprenons un prêt immobilier de 200 000 € sur 240 mois à 3,50 %. La mensualité hors assurance est d’environ 1 159,92 €. Selon les frais associés, le TAEG varie fortement, comme le montre la comparaison suivante.
| Scénario | Frais et assurance | TAEG approximatif |
|---|---|---|
| Prêt sans aucun frais ni assurance | 0 € | 3,56 % |
| Frais de dossier 1 000 € + garantie 2 000 € + assurance 50 € par mois | 3 000 € + 12 000 € | 4,23 % |
Dans le second scénario, le coût total du crédit atteint environ 93 380 € : 78 380 € d’intérêts, 3 000 € de frais et 12 000 € d’assurance. Pour un autre profil d’emprunteur, par exemple un jeune diplômé, découvrez aussi notre simulateur de prêt étudiant. À titre de comparaison, un crédit à la consommation de 15 000 € sur 60 mois à 5,20 % avec 150 € de frais de dossier affiche un TAEG proche de 5,76 %.
Comment faire baisser son TAEG
Plusieurs leviers permettent de réduire le coût réel d’un crédit sans forcément renégocier le taux nominal. Voici les plus efficaces :
- Négocier ou supprimer les frais de dossier, qui sont librement fixés par chaque établissement.
- Déléguer l’assurance emprunteur à un contrat externe équivalent, souvent nettement moins cher que le contrat groupe de la banque.
- Comparer les types de garantie : une caution est parfois moins coûteuse qu’une hypothèque.
- Choisir une durée adaptée : allonger la durée réduit la mensualité mais augmente le coût total des intérêts.
- Faire jouer la concurrence entre plusieurs banques ou passer par un courtier, en comparant toujours les TAEG et non les taux nominaux.
Questions fréquentes
Quelle différence entre TAEG et taux nominal ?
Le taux nominal ne mesure que les intérêts. Le TAEG ajoute tous les frais obligatoires (dossier, assurance, garantie) et donne le coût réel annuel du crédit.
Le TAEG est-il obligatoire dans une offre de crédit ?
Oui. Il doit figurer dans toute publicité mentionnant un taux, dans la fiche d’information précontractuelle et dans l’offre de prêt.
Pourquoi mon TAEG est-il supérieur au taux annoncé ?
Parce qu’il intègre les frais annexes. Plus ils sont élevés par rapport au capital et plus la durée est courte, plus l’écart avec le taux nominal est important.
Le TAEG est-il fixe pendant toute la durée du prêt ?
Pour un prêt à taux fixe, oui. Pour un prêt à taux variable, le TAEG affiché est une simulation fondée sur une hypothèse de taux, qui évoluera avec l’indice de référence.
Les résultats de la calculatrice sont-ils officiels ?
Non. L’outil donne une estimation pédagogique. Seule l’offre de prêt remise par votre banque, qui précise le TAEG réglementaire, a valeur contractuelle.
Peut-on dépasser le taux d’usure ?
Non, un établissement ne peut pas accorder un prêt dont le TAEG dépasse le taux d’usure en vigueur à la date de l’offre. Il peut donc refuser un dossier dont les frais font franchir ce seuil.
Baptiste conçoit et rédige les outils et contenus publiés sur un-calcul.fr. Sa démarche repose sur la clarté et la précision : chaque calculatrice est pensée pour fournir un résultat fiable, compréhensible et directement utilisable par tous.