Votre retraite complémentaire représente souvent près d’un tiers de votre pension totale. Indiquez votre nombre de points dans le simulateur ci-dessous pour connaître votre montant brut et net en 2026.
Comment fonctionne la retraite complémentaire Agirc-Arrco
Tous les salariés du secteur privé, cadres et non-cadres, cotisent obligatoirement à l’Agirc-Arrco en plus du régime général de la Sécurité sociale. Contrairement à la retraite de base, qui repose sur un salaire annuel moyen et un taux de liquidation, la complémentaire fonctionne selon un système par points : chaque euro cotisé achète des points qui s’accumulent tout au long de la carrière, sans jamais se perdre, même en cas de changement d’employeur ou de période de chômage indemnisé. Ce compteur de points constitue votre capital retraite complémentaire, consultable à tout moment sur votre espace personnel Agirc-Arrco.
Au moment du départ, le calcul est d’une simplicité désarmante : le nombre total de points est multiplié par la valeur de service du point en vigueur. Cette pension est ensuite versée mensuellement, et non plus trimestriellement depuis 2019. Une différence essentielle avec la retraite de base mérite d’être soulignée : il n’existe pas de plafond de pension à l’Agirc-Arrco. Un cadre supérieur ayant cotisé sur la tranche 2 pendant trente-cinq ans peut percevoir une complémentaire supérieure à sa retraite de base, alors que cette dernière est bloquée à 50 % du plafond de la Sécurité sociale.
La valeur du point Agirc-Arrco en 2026
La valeur de service du point s’établit à 1,4386 € pour 2026. Ce chiffre mérite une explication : faute d’accord entre les partenaires sociaux à l’automne 2025, les pensions complémentaires n’ont pas été revalorisées au 1er novembre 2025, une première depuis la fusion des régimes Agirc et Arrco en 2019. La valeur du point reste donc gelée au niveau atteint en novembre 2024 jusqu’à la prochaine négociation, prévue à l’automne 2026. Une revalorisation est attendue au 1er novembre 2026, mais son ampleur dépendra entièrement de l’accord trouvé et de l’évolution de l’inflation.
| Date d’effet | Valeur du point | Revalorisation |
|---|---|---|
| 1er novembre 2021 | 1,2841 € | + 1,00 % |
| 1er novembre 2022 | 1,3498 € | + 5,12 % |
| 1er novembre 2023 | 1,4159 € | + 4,90 % |
| 1er novembre 2024 | 1,4386 € | + 1,60 % |
| 1er novembre 2025 | 1,4386 € | 0 % (gel) |
Concrètement, un retraité disposant de 5 000 points perçoit 7 193 € brut par an, soit environ 599 € brut par mois. Avec 8 000 points, la pension atteint 11 508,80 € brut annuels, soit 959 € brut mensuels. Le simulateur ci-dessus vous permet de tester votre propre situation, et de mesurer l’effet d’une future revalorisation en modifiant simplement la valeur du point.
Combien de points acquérez-vous chaque année ?
L’acquisition de points repose sur une seconde valeur, moins connue : le salaire de référence, aussi appelé prix d’achat du point, fixé à 20,1877 € en 2026. La formule est la suivante : points acquis = assiette de cotisation × taux de calcul des points ÷ salaire de référence. Le taux de calcul, dit taux contractuel, s’élève à 6,20 % sur la tranche 1 (jusqu’au plafond annuel de la Sécurité sociale, soit 48 060 € en 2026) et à 17 % sur la tranche 2 (entre une et huit fois ce plafond). Attention, le taux réellement prélevé sur votre bulletin de paie est plus élevé, car il intègre un taux d’appel de 127 % : vous cotisez donc 7,87 % en tranche 1 et 21,59 % en tranche 2, mais seule la part contractuelle génère des points.
| Salaire brut annuel 2026 | Points acquis dans l’année | Pension annuelle générée |
|---|---|---|
| 24 000 € | 73,7 points | 106,03 € |
| 30 000 € | 92,1 points | 132,55 € |
| 36 000 € | 110,6 points | 159,05 € |
| 48 060 € (1 PASS) | 147,6 points | 212,34 € |
| 60 000 € | 248,1 points | 356,99 € |
| 80 000 € | 416,6 points | 599,28 € |
Ce tableau révèle le rendement du régime : 1,4386 ÷ 20,1877 donne environ 7,13 %. Autrement dit, chaque euro de cotisation contractuelle rapporte un peu plus de 7 centimes de pension par an, à vie. Un salarié rémunéré 36 000 € brut par an et travaillant quarante-deux ans accumule ainsi près de 4 645 points, ce qui correspond à environ 6 682 € brut de complémentaire annuelle. Certaines périodes non travaillées génèrent également des points gratuits : chômage indemnisé, arrêt maladie de plus de soixante jours consécutifs, congé maternité ou invalidité.
Majorations, bonus et malus : ce qui modifie le montant
Plusieurs mécanismes viennent corriger le résultat brut du calcul. Le plus favorable est la majoration familiale : elle atteint 10 % de la pension complémentaire pour les parents de trois enfants ou plus, une majoration définitive mais plafonnée annuellement pour les points acquis depuis 2012. Une majoration temporaire de 5 % s’applique par ailleurs pour chaque enfant encore à charge au moment de la liquidation. Ces deux majorations ne se cumulent pas : c’est la plus avantageuse des deux qui est retenue.
- Malus de 10 % : le coefficient de solidarité, qui amputait la pension pendant trois ans en cas de départ dès l’obtention du taux plein, a été définitivement supprimé en avril 2024.
- Coefficients majorants : un bonus temporaire de 10 %, 20 % ou 30 % pendant un an récompensait le report du départ de deux, trois ou quatre ans. Ce dispositif a été fortement restreint, vérifiez son application auprès de votre caisse.
- Abattement définitif : partir sans avoir tous ses trimestres entraîne un coefficient d’anticipation permanent, proportionnel aux trimestres manquants.
- Réversion : le conjoint survivant perçoit 60 % de la complémentaire, sans condition de ressources, à partir de 55 ans.
Du brut au net : les prélèvements sociaux
La pension affichée par l’Agirc-Arrco est un montant brut. Avant d’arriver sur votre compte, elle subit des prélèvements sociaux dont le taux dépend de votre revenu fiscal de référence et de votre nombre de parts. Quatre situations existent, de l’exonération totale au taux plein. À ces prélèvements s’ajoute, pour toutes les personnes non exonérées de CSG, une cotisation d’assurance maladie de 1 % spécifique aux retraites complémentaires, qui n’existe pas sur la retraite de base. C’est ce qui explique qu’un retraité au taux plein perde 10,1 % de sa complémentaire, contre 9,1 % de sa pension de base.
| Situation | CSG | CRDS | CASA | Total sur la complémentaire |
|---|---|---|---|---|
| Exonération | 0 % | 0 % | 0 % | 0 % |
| Taux réduit | 3,80 % | 0,50 % | 0 % | 5,30 % |
| Taux médian | 6,60 % | 0,50 % | 0,30 % | 8,40 % |
| Taux plein | 8,30 % | 0,50 % | 0,30 % | 10,10 % |
Le prélèvement à la source de l’impôt sur le revenu vient ensuite s’appliquer sur ce montant net social, selon votre taux personnalisé. Pour anticiper votre budget de retraité, il peut être utile de croiser cette estimation avec votre reste à vivre mensuel et de mesurer ce que votre épargne peut compléter grâce à une simulation d’intérêts composés ou au rendement de votre assurance-vie après fiscalité.
Questions fréquentes
Où trouver mon nombre de points Agirc-Arrco ?
Connectez-vous à votre espace personnel sur le site de l’Agirc-Arrco ou sur info-retraite.fr. Le relevé de carrière affiche le cumul de points année par année, ainsi que le total acquis à ce jour. Vérifiez l’absence de trous dans votre carrière, notamment pour les périodes anciennes ou les emplois à l’étranger.
La retraite complémentaire est-elle versée automatiquement ?
Non. Vous devez en faire la demande, idéalement quatre à six mois avant la date souhaitée. Depuis la mise en place de la demande unique en ligne, une seule démarche sur info-retraite.fr déclenche l’instruction de la retraite de base et de la complémentaire simultanément.
Puis-je racheter des points Agirc-Arrco ?
Le rachat de points est possible dans des cas limités, principalement pour les années d’études supérieures ou les années incomplètes, dans la limite de 140 points par année rachetée. Le coût est calculé selon votre âge et le montant des points visés, ce qui rend l’opération rarement rentable avant un examen chiffré précis.
Que devient ma pension si je continue à travailler ?
En cumul emploi-retraite intégral, vous continuez de cotiser mais vos nouvelles cotisations Agirc-Arrco ne génèrent plus de points supplémentaires. En retraite progressive, en revanche, vous continuez d’acquérir des points sur votre activité à temps partiel, qui seront pris en compte lors de la liquidation définitive.
Pourquoi ma pension a-t-elle stagné en 2026 ?
Parce que la valeur du point n’a pas été revalorisée au 1er novembre 2025. Les partenaires sociaux gestionnaires du régime n’étant pas parvenus à un accord, le montant nominal des pensions reste identique jusqu’à la négociation de l’automne 2026. En période d’inflation, cela se traduit par une baisse du pouvoir d’achat des retraités concernés.
Ce simulateur remplace-t-il une estimation officielle ?
Non. Il fournit un ordre de grandeur fiable à partir de votre nombre de points, mais il ne tient pas compte des coefficients d’anticipation, des carrières à l’étranger ou des régimes spéciaux. Pour une estimation engageante, utilisez le simulateur officiel de votre caisse ou demandez un entretien information retraite.
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